5個定存小技巧 每年多領8,000~9,000元

高手 2019/05/31 檢舉 我要評論






這篇文章,市場先生幫你整理5個銀行定存之前必備的技巧,在定存之前一定要先瞭解,可以讓你投資效率進一步提高:

技巧1》將「活存改為定存」,每年多領8,000~9,000元活存的利率和定存差太多、超多,活存根本幾乎沒利息,因此應該盡可能將活存的金額盡量控制在一定的金額以下,以2018年5月臺灣銀行利率為例,定期儲蓄存利率是1.090%,薪資活期儲蓄存利率是0.20%(非薪資則是更低0.08%),換句話說假設存100萬,定存1年後拿到1萬900元利息,活存拿到2,000元利息,差了8,000~9,00元、差距5倍。

市場先生建議當你存款高於50萬,且短期沒有要用做其他用途時,可以開始考慮將大部分的儲蓄轉從活存轉向定存。

技巧2》存1年以上「定期儲蓄存款」優於「定期存款」這兩種定存方式名稱很像,很多人其實不知道這中間的差別,兩者都是定存,差別是:


「定期儲蓄存款」:利率較高,但沒有1年以下的方案,只有1~3年方案。

「定期存款」:利率較低一點,但有1年以下的方案,要存1個月也行、存3年也行。

以201805台灣銀行台幣定存利率為例,1年期「定期儲蓄存款」利率是1.09%,1年期「定期存款」利率是1.065%,原則上選擇「定期儲蓄存款」利率會比較高,不要搞錯囉。

技巧3》如果單筆金額大,「拆單」分批定存拆單的意思是將一筆大的定存,變成較小的金額分批定存, 可以同時享受到定存的高利率以及活存的機動性,而且未來臨時需要解約時,可以分批解約避免利息受損。

若資金沒有急用可以分多批定存,每次間隔1~3個月,這樣隔1年後每1~3月都能領回一筆錢,比較不會發生需要解約的情況,解約的計算方式是,利率要根據解約當下的時間長度計算,此外總利息還要再打8折。舉例,例如本來1年期的定存利率假設是1.1%,但9個月時解約,這時一來利率要以9個月的定存去算,可能變成0.9%,二來最後的總利息還要再被打8折,這樣解約一來一往下來,利息可能損失30%~50%以上。

技巧4》考慮升息的可能,選擇「機動利率」優於固定利率利率可以選擇「機動利率」或「固定利率」,機動利率是代表利率會隨央行升息和降息調整,固定利率則是以當下的利率為準,未來期間不變。選擇機動利率主因是考量到目前利率很低,且未來是升息趨勢。反之如果未來有降息的疑慮(通常是景氣過熱階段),到時候就可以選擇固定利率比較好。

技巧5》運用銀行「優惠利率活動」期間進行定存銀行間競爭激烈,有些銀行會推出外匯定存利率優惠方案來搶市場,而 外幣定存利率,通常遠高於本土銀行利率。經驗上臺幣目前大概都落在1%左右,而美金定存可以達到2%~3%。

高利率方案通常要符合一些條件才能得到,比方說要是銀行的財富管理的VIP客戶(通常是需要有70萬~300萬存款在帳戶內),且一次存入的金額有限制,例如1萬美金以上,且通常必須是新資金並非原帳戶中的資金。

如果符合條件,就能享受到比較好的利率以及額外的一些優惠。外匯定存優惠雖然利率很高,但還是要注意中間一些細節: 1.優惠利率期間有多長?有的優惠利率會給到1年,但有的只有2~3個月,最短的甚至14天之後就恢復成一般利率。申辦之前要比較清楚,市場先生建議是低於半年的方案都不用考慮,只考慮半年以上的就好。

2.非優惠的利率有多少?若利率太低,當優惠利率期間結束後就盡快將資金移轉到其他利率高的銀行。 3.匯款成本是否很高?外匯存款常常需要把錢從一間銀行匯到另一間,銀行間外匯匯款手續費是萬分之5,來回就是千分之一(通常單筆有上限),再加上一筆郵電費(通常200~600不等)。通常開出的優惠存6~12個月都還是劃算,但如果是未滿6個月的定存中間的成本就要算清楚。 4.注意匯率風險?如果是你自己出國或常用的貨幣風險就不大,因為你不需要換回來。市場先生自己是以台幣和美元優先就好,頂多人民幣,其他類型的除非很熟悉不然先不用考慮(銀行VIP客戶則是通常換匯成本會有減免)。

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